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Plano de Saúde Empresarial no Brasil: Guia Completo para Empresas (2025)

Atualizado em 27 nov 2025
Por Redação

Este guia explica como funciona o plano de saúde empresarial no Brasil, seus conceitos básicos, regras de contratação, custos, obrigações legais e boas práticas para o RH.

Ideal para empresas que desejam entender conceitos relacionados a escolha de um plano de saúde, como reduzir custos, aumentar a satisfação da equipe e cuidados ao contratar ou renovar o benefício.

Tópicos-chave: tipos de plano de saúde, cobertura, carências, abrangência, elegibilidade, reajustes, custeio, operadoras, coparticipação.

O que é um plano de saúde empresarial?

O plano de saúde empresarial é um benefício coletivo contratado pela empresa para oferecer assistência médica aos seus colaboradores (e, em alguns casos, aos dependentes). Ele costuma oferecer melhor custo-benefício do que planos individuais e permite personalizar coberturas, redes e condições financeiras.

Por que as empresas oferecem plano de saúde? (e por que colaboradores valorizam tanto)

No Brasil, o plano de saúde é consistentemente apontado como o benefício mais desejado pelos colaboradores.

Uma pesquisa da CNN Brasil mostrou que “o plano de saúde foi apontado como o benefício mais desejado pelos trabalhadores, seguido do vale-alimentação”.

Esse resultado é reforçado pela pesquisa de Benefícios 2024 da Robert Half, que identifica o plano de saúde entre os benefícios mais valorizados pelos profissionais qualificados no país.

Diante disso, empresas que oferecem plano de saúde obtêm vantagens claras em:

Atração e retenção de talentos
Redução do absenteísmo
Maior satisfação e engajamento
Competitividade no mercado
Organização financeira (em modelos com incentivo fiscal)

Para setores como tecnologia, consultorias, engenharia, logística e serviços profissionais, o plano de saúde empresarial se tornou praticamente obrigatório para competir pelas melhores contratações.

Plano de saúde é obrigatório no Brasil? O que diz a legislação brasileira?

No Brasil, a legislação trabalhista não obriga as empresas a oferecerem plano de saúde aos seus colaboradores, salvo em situações específicas, como:

Convenções ou acordos coletivos: Alguns sindicatos podem estabelecer a oferta de plano de saúde como um benefício obrigatório.
Contrato de trabalho: Caso o benefício tenha sido previamente acordado e conste no contrato, ele passa a ser um direito do colaborador.

Fora desses casos, a empresa tem a liberdade de decidir se irá oferecer ou não o benefício.

Para que a contratação seja eficiente — tanto financeiramente quanto operacionalmente — é preciso entender os critérios de escolha para que o plano de saúde seja adequado às necessidades da empresa e seus funcionários.

Tipos de plano de saúde empresarial e seu impacto nos reajustes

Plano empresarial MPE (Micro e Pequenas Empresas) - de 2 a 30 vidas

Neste tipo de plano, o reajuste anual é baseado no pool da operadora, ou seja, numa média que engloba a inflação médica e a média de uso do plano de todos os clientes da operadora de saúde que tenham até 30 vidas. Além disso, geralmente, há aplicação de carências para os novos beneficiários. No entanto, caso seja apresentada alguma carta de permanência de plano anterior de empresa congênere, esta carência pode ser eliminada. Plano de saúde MEI também se aplica nesta modalidade.

Plano empresarial PME (Pequenas e Médias Empresas) - de 30 a 99 vidas

Para empresas deste porte, o benefício principal é a isenção total de carência, inclusive para idosos e gestantes, desde que sejam incluídos no plano dentro do prazo legal. Algumas operadoras costumam oferecer preços diferenciados para empresas deste porte. Este percentual de desconto por vida costuma ser de 5% a 15%, dependendo da operadora.

Plano empresarial acima de 99 vidas

Nesta modalidade, a grande maioria das operadoras e seguradoras oferecem preços diferenciados para empresas deste porte mediante negociação. Com relação ao reajuste anual, as operadoras consideram a taxa de sinistralidade da empresa no reajuste. Por isso, é fundamental que haja uma conscientização por parte do RH para o bom uso do plano de saúde, para evitar um reajuste anual muito alto.

Opções de Cobertura de um plano empresarial

Ambulatorial

Este tipo de cobertura contempla atendimentos realizados apenas em consultórios e clínicas, como consultas médicas, exames diagnósticos, terapias e pequenos procedimentos. Ela é ideal para quem não precisa de internações frequentes, mas deseja acompanhamento médico regular.

Hospitalar com obstetrícia

A cobertura hospitalar garante atendimento em ambiente hospitalar, incluindo internações, cirurgias, UTI e demais procedimentos que exijam permanência em hospitais. Quando associada à obstetrícia, cobre também o pré-natal, o parto e o acompanhamento do recém-nascido nos primeiros dias de vida.

Modalidades de inclusão de um plano empresarial

Compulsória

É a modalidade de plano de saúde empresarial em que todo o grupo elegível (sócios, administradores, empregados ou dependentes) deve aderir ao plano. A modalidade compulsória costuma ser de 10 a 20% mais barata que a opcional.

Opcional

Também chamada de livre adesão. Permite maior flexibilidade na escolha dos beneficiários do plano de saúde. Nela, não há obrigatoriedade de inclusão de todo o grupo elegível vinculado à empresa contratante. Por ter essa flexibilidade, tem valores de tabela um pouco mais altos que o da tabela compulsória.

Padrões de acomodação de um plano empresarial

Enfermaria

Aqui, o paciente divide o quarto com outros, geralmente com menos privacidade e mais restrições de visita, resultando em um custo menor para o plano.

Apartamento

Este padrão de acomodação é individual, com maior privacidade, conforto e flexibilidade de horários de visita, mas com um valor de mensalidade mais alto.

Áreas de abrangência de um plano empresarial

Regional

Geralmente possui uma rede credenciada mais restrita e tende a ter um custo mais baixo em comparação com planos de maior abrangência. É ideal para empresas cujos colaboradores residem e trabalham em uma localidade específica e não necessitam de cobertura em outras áreas.

Nacional

Oferece acesso a uma ampla rede credenciada em diferentes estados e regiões. É indicado para empresas com filiais em múltiplos locais, funcionários que viajam frequentemente a trabalho ou que desejam a flexibilidade de utilizar os serviços em qualquer parte do Brasil. O custo é superior ao plano regional.

Internacional

O plano de saúde internacional geralmente envolve cobertura para urgências e emergências no exterior ou a possibilidade de reembolso para atendimentos fora do Brasil. É essencial para empresas com operações ou funcionários expatriados em outros países, que viajam a negócios para o exterior com frequência, ou que desejam um nível de proteção que inclua assistência médica internacional. Possui o custo mais elevado devido à amplitude da cobertura.

Modelos de custeio de um plano empresarial

O custeio de um plano empresarial refere-se a quem paga a mensalidade do benefício. As três modalidades principais determinam a divisão dos custos entre a empresa contratante e o colaborador:

Contributário

Nesta modalidade, os colaboradores arcam com uma parte ou a totalidade do custo do plano de saúde por meio de desconto em folha de pagamento.

Não contributário

Neste modelo, a empresa paga a integralidade dos custos do plano de saúde e o funcionário não tem nenhum desconto em seu salário para este fim.

Pode ou não ter coparticipação nos procedimentos (consultas, exames, etc.). A coparticipação, neste caso, serve apenas como um mecanismo de regulação financeira e de conscientização do uso do plano.

Híbrido

Se refere a um modelo que mescla diferentes formas de custeio para diferentes grupos de beneficiários. Pode ser um plano em que a empresa paga integralmente para os funcionários (não contributário), mas os dependentes podem ser incluídos de forma contributária (com o custo total ou parcial arcado pelo funcionário).

A escolha do modelo de custeio impacta diretamente o valor mensal a ser pago pela empresa e pelos funcionários, bem como a percepção do benefício e, em alguns casos, direitos de manutenção do plano em situações como demissão sem justa causa.

Coparticipação

Coparticipação é um tipo de modalidade de contratação dos planos de saúde em que, além da mensalidade, o cliente paga uma porcentagem sobre cada consulta médica, exames e procedimentos. Esta porcentagem varia e o mais comum é de 10% a 30% de cada procedimento. A vantagem é que nesta modalidade, o usuário tem mensalidades mais acessíveis

Muitas empresas se questionam se a coparticipação vale a pena. Geralmente, ela vale, desde que bem calibrada. As principais vantagens são a redução da mensalidade e o incentivo ao uso consciente do plano. No entanto, ela traz menor previsibilidade de custos, já que o nível de utilização impactará diretamente na coparticipação.

Quanto custa um plano de saúde empresarial em 2025?

O valor depende de diversos fatores, conforme abordado. Depende da idade da equipe, região, operadora, tipo de acomodação, abrangência, histórico de uso (sinistralidade). Como referência, seguem alguns valores atualizados:

Tabelas de valores do plano de Saúde

Checklist rápido para escolher o plano ideal

Quantos funcionários tenho por faixa etária?
Minha equipe é mais jovem ou mais sênior?
Qual a rede hospitalar essencial?
Qual o orçamento máximo por vida?
Quero coparticipação?
Como será o custeio?
Funcionários têm dependentes?
Será possível incluir agregados?
A empresa quer abrangência nacional?
Há risco de rescisão contratual?
Qual a sinistralidade da empresa?
Há internados, afastados ou beneficiários passando por tratamentos médicos complexos?

A importância da escolha de uma corretora de seguros especializada

Antes de pensar na operadora, na rede hospitalar, no tipo de acomodação ou nos custos, o mais importante é encontrar a corretora certa.

A corretora será sua parceira estratégica, responsável por conduzir todo o processo com segurança, transparência e inteligência técnica. É ela que vai analisar o perfil da empresa (“massa de elegíveis”). Isso inclui:

Faixa etária dos colaboradores
Presença de dependentes ou agregados
Distribuição geográfica da equipe
Presença de expatriados
Histórico de uso (quando houver)
Projeção de crescimento da empresa

Essa análise é crucial porque cada massa tem um custo, uma necessidade e um risco diferentes. Por isso, não existe “melhor plano de saúde” de forma universal. O que existe é o melhor plano para a sua empresa, naquele momento, considerando:

a rede hospitalar necessária,
o tipo de cobertura esperado,
a política de elegibilidade,
o orçamento disponível,
a forma de custeio
o nível de uso dos colaboradores,
e o enquadramento regulatório da ANS.

Sem uma análise técnica da massa, a empresa corre o risco de contratar um plano inadequado, subdimensionado, caro demais ou com rede insuficiente, podendo gerar frustração dos colaboradores e custos desnecessários para o negócio.

Como a Garantia Corretora ajuda sua empresa

Com atuação em empresas de tecnologia, consultorias, engenharia, logística e multinacionais, oferecemos:

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